本文对无卡支付业务及其发展现状进行了概述，结合案例分析了无卡支付业务给支付机构带来的潜在风险，并就风险管控提出了一些建议。
1、无卡支付业务概述
自1993年“金卡工程”实施以来，我国银行卡产业快速发展，银行卡支付逐步成为主流的支付方式。根据中国支付清算协会发布的《中国支付清算行业运行报告（2018）》，2017年发生银行卡交易1490多亿笔，金额760多万亿元，同比分别增长29.41%和2.67%，全国银行卡渗透率持续上升，达到48.71%。与此同时，随着移动支付、NFC近场支付等非现金支付方式的加速普及，银行卡的介质属性趋于淡化，卡基支付向账基支付转变。账基支付是以账户作为支付工具，经验证账户信息后通过扣减账户余额或间接使用账户绑定的银行卡进行支付。相对于卡基支付而言，所有摆脱卡片物理限制的支付方式都可视为无卡支付。
为缩小讨论范畴，本文中的无卡支付业务为狭义的定义，仅指满足如下条件的支付业务：
（1）支付入口：PC端或移动端网页、APP、微信公众号等；
（2）支付方式：B2C网银、银行卡快捷支付、扫码支付等；
（3）收付款方：小微商户、个人。
其显著特征是脱离了网点、受理终端、卡片的物理限制，但实质上使用银行卡账户进行收付款。
据银联最新发布的《银联卡支付应用软件未报备品牌黑名单》，未报备的应用数量达344个，其中不乏无卡支付类APP。除了APP之外，还有众多无卡支付产品借助微信公众号开展业务。凭借支付费率优势以及使用的灵活性，无卡支付产品呈无序滋生之势，用户规模和交易流水在近两年急聚增长，成为mPOS和..之外小微商户和个人收付款的主要工具。支付机构也纷纷介入无卡支付市场，独立或委托客户运营无卡支付业务，或为无卡支付..提供支付通道。
