“买定投余”完美体现寿险的保障作用和运作原理。用小资金，撬动大保额。尤其对一些自诩为专业过硬、有情怀的保险销售者，这几乎是一条金科玉律。同时，这个观点也从寿险，延伸到了重疾险上。购买定期的、消费型的重大疾病保险，把从预算中省出来的钱，用于理财和投资：用保险来保障确定期限的、人生黄金期的风险，期待理财和投资的收益；老去之后，这笔资金和收益可以用来养老、治病等等，自行支配即可。放到孩子的情景上，或许更能体现一种理性的爱。
为人父母，把孩子培养成人，任务就结束了。那么定期重疾买到30岁，保证孩子在独立之前能有足够的保额即可，以后的事，让孩子自己去操心。
这就是由理性支配左脑做出的决定：买定期重疾。中国保监会为了防止道德风险，也就是防止丧尽天良的人杀害孩子骗取保险金，规定未成年人在10周岁前身故，无论意外或疾病原因，身故赔偿额度不能超过20万元，18周岁前不能超过50万元。表1和表2分别是目前市场上热销的少儿中短期及中长期重疾险，供大家参考。
表2 少儿中短期重疾险对比
（点击图片可放大，下同）
表3 少儿中长期重疾险对比分析
感性在右：爱与责任
笔者并不排斥终身型产品，但也没有偏好。经济条件允许的前提下，笔者建议把终身重疾作为首选。一辈子对孩子来说，很长，长到能包容进无限的可能，也长到可能会遇到各种突发状况，长到，带病生存可能成为一种我们要习惯的状态。正是如此，每个孩子的重疾保险都应该有足额的保障，都应该有一份终身重疾作为基础，并且额度不低。我们可以选择组合，只在孩子30岁前买到超高的保额，但这一份终身的产品，不可或缺。如果经济不允许，也至少买到65岁以上。如果经济允许，笔者建议全部足额配置成终身重疾。这和经典理论无关，和愿望有关。放手有时，但爱是无限的，以下是几款市场上热销的少儿终身重疾险。
表4 少儿终身重疾险对比分析
抉择：长期OR短期
从买定投余的角度来看，买终身重疾经济上不是那么合算。但实际上，买定投余也有局限。买定投余的关键在于投余，能计算的是数字上的收益和风险，而花费的时间和精力、资金的沉默成本，，都没有考虑在账面上。同时，买终身重疾相当于锁定了一笔“大病保障金”，但依靠投资和理财获得的收益，这笔钱的用途就无法确定定了。我们似乎进入了一个僵局，试问你能靠左脑独立生存吗？靠右脑呢？答案也许不言而喻。我们追求的是在有限的生命内，获得比有限多一点点的安全感，在有限的生命内，获得比需要的、更多一些的保额。但限制我们的是年龄、身体和预算。所以，买定期还是终身并不是一个非此即彼的问题，而是组合和搭配的折中。
最后笔者想说，孩子是父母生命的延续，同时也是家庭和社会未来的希望，愿所有孩子都能健康成长，病痛无忧。寿险保险收益
